我国有两亿多灵活就业人员，但只有大约三分之一的缴纳社保，能持续缴费的人占比更少，缴费15年成为预期目标。

于是乎，不少灵活就业人员退休时，工龄在20年之内，养老金只有1000出头，有人甚至不足1000元。

另外，在养老金19连涨的情况下，因工龄短、养老金低，上涨的养老金也比不上工龄长、养老金高的人。

争论也就来了，灵活就业参保是否划算，几年回本是焦点。

有人认为，灵活就业自己缴费，和存钱养老没啥区别，年龄活不到，缴费白白损失，不如把钱存银行攥在手里养老更让人省心。

其实，个人缴费养老，选择100％以下的缴费档次，回本时间也就在7年左右，低的5年或者6年就回本了。

灵活就业缴费15年，用了15万，养老金1452元，算给你看

缴费15年，档次60％，用了15万，并不是说每年缴费1万，因为缴费基数每年都在调整，如果过去或现在每年缴费不够1万，考虑费用上涨，未来每年费用也许会超过1万，15年累计缴费15万属缴费正常水平，那么退休时能领多少养老金呢？

灵活就业退休，在没有视同缴费年限的情况下，基本养老金包括基础养老金和个人账户养老金。

退休时养老金计发基数按8500元算，60岁退休，那么基础养老金等于8500*（1+0.6）/2*15*1％=1020元。

个人账户养老金等于15*0.4/139=432元。

两者相加就是每月基本养老金待遇，1020+432=1452元，每年领12*1452=17424元。

回本时间等于缴费金额除以每年领取的养老金，15/1.7424=8.6年。

这是没有考虑个人账户利息和养老金调整因素得出的结论，相关因素考虑后，大部分人的回本时间在6－7年范围内。

尤其是利息因素不能忽视，目前个人养老金账户利率很高，远超3年期银行定期存款，比如2022年养老金账户利率为6.12％，而几大国有银行三年期定期存款利率还不到3％。

按照今年养老金上涨3.8％来算，人均每月上涨3100*3.8％=117.8元。

当然，由于工龄短、养老金低，上涨金额会低一些，但涨幅要高于3.8％，能涨90元左右。

有必要坚持缴费吗？

经过前面的介绍，结合大部分灵活就业人员选择的缴费档次在100％以下，达到领取养老金待遇年龄后，6年或者7年就能轻松回本。

如果60岁退休，67岁左右就能收回全部成本，剩下岁月领取的养老金就是纯赚的，养老钱全部由我国负责，还是很划算的，坚持缴费很有必要。

我国人均预期寿命一直在增长，很多人活到80岁不再困难，未来生活和医疗水平还会不断提高，长寿的人也将越来越多。

尽管部分个体参保者一直担心自己的健康，害怕交的社保钱收不回来，这种担心确实有一定道理，也有情可原，但不可取，因为看待问题要全面，客观介绍，不能依据社会个别现象去否定整体灵活就业人员所享受的养老金待遇，毕竟大多数回本并没有什么问题。

不过，养老金只是退休人员的基础保险，大部分人的养老金只能满足基本生活，灵活就业退休人员要提升生活品质，还需要在银行存款、个人养老金和养老商业保险等方面做做文章，趁着年轻，多方位建立养老保险。

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